Agárrense que vienen curvas

Llegamos a setiembre. Mal mes para muchos: vuelta al trabajo (los que tengan trabajo, claro), vuelta al cole y sus inevitables gastos extra (los que tengan hijos, claro), vuelta a la realidad esclava de la hormiguita social, vamos.

El caso es que este año del Señor del MMXXII la bofetada de realidad va a ser de las buenas. Ya sabemos que tenemos encima una crisis energética fabricada a medida, una inflación similar a la de principios de los 80 y que el Euribor está en subida libre. Vamos a hacer unos cálculos.

👉 Hipoteca media en España: 140.000€ a 24 años, revisión anual variable con euribor+0.95%

Si toca revisar con el Euribor de setiembre (euribor=1.896) te sube del tirón 156,46€

Año 2021 me había bajado (euribor=-0.492) un poquito respecto al 2020 (euribor=-0.414), pongamos que nada, va.

👉 Llenar depósito del coche: PVP medio en península es de 1.92€/litro de diésel (el mío). 

Llenar depósito para el mes (llevar críos al cole y cruzarme BCN para ir a trabajar) se me van 105.6€

Año 2021 me había costado 55*1.26 = 69.3€

💶 Diferencia acumulada de 36.3€+156.46€ = 192.76€

👉 Cesta de la compra mensual: Basándome en mi Excel del año pasado, seguíamos en la media de uno 400€/mes. Este año el IPC interanual es del 10.4% (sí, es el de agosto), por lo que me cuesta 41.6€ más llenar el carro.

💶 Diferencia acumulada de 192.76€+41.6€ = 234.36€

👉 Luz: Vuelves a casa de vacaciones, y a hacer lavadoras, poner el A/C (a 26º, sólo por llevar la contraria) y luces arriba y abajo. Si tienes críos no te libras de consolas y TV.

En agosto "La media de la factura de la luz en España escala hasta los 130,99 €. Se trata de una subida del 14% respecto a la ya elevada factura del mes de julio. En comparación con el año pasado la factura sube un 68,45%."

Vamos, que el 2021 pagamos un 68.45% menos de factura, lo que nos da una diferencia de 89.66€

💶 Diferencia acumulada de 234.36€+89.66€ = 324€ de más este setiembre

¿Algún gasto más de bulto que me haya dejado?

Está claro que son valores promedio en España, de gastos tipo muy generales y  quizá no coinciden todos en el tiempo, pero el monto se ha de pagar tarde o temprano. Cada uno se lo puede aplicar a su contabilidad doméstica, pero es un buen ejercicio para valorar la castaña que nos llega respecto al año pasado.

Y parece que nos da igual o nos hemos enterado de la que nos viene encima, por que veo las terrazas de los bares llenas a diario, restaurantes que sin reserva no comes o cenas.

Lo malo, esto va a ir a más. La destrucción de empresas que no pueden soportar la presión fiscal, energética y el alquiler, que sus ventas se van a reducir debido a la fuerte contracción del consumo, va a llevar a la calle no sólo a los empresarios, si no a sus empleados.

Es un castillo de naipes que nos afecta a todos, aunque no lo veamos venir. ¿Qué podemos hacer? Control de gastos y contención. Estudiar bien posibilidades de inversión para contrarrestar la inflación (dinero en banco, sólo el necesario para colchón financiero de extraordinarios).

De estas opciones hablamos otro día.

Falsos euros

Con lo que cuesta ganarlos (no digamos ahorrarlos) y lo fácil que es gastarlos, al menos que no nos cuelen billetes falsos, tu.

Sin ir más lejos, el otro día en el Caprabo una señora con sus 60 añazos mal llevados, justo delante de mi, trataba de pagar la compra con un billete de 50 euros más falso que un "Asistiré" de Facebook (tatachan).

La mujer estaba sorprendida cuando desde la cajera al encargado le aseguraban que era falso. La verdad es que yo mismo veía que era una fotocopia mala.

- Este billete es falso, señora.

- Pues no, no sé.

- ¿Dónde se lo han dado?

- No sé, en el cajero.

- Si sólo con tocarlo ya se nota, señora. Ni el color es el el correcto, mire con uno de verdad.

- ¡Ay! Pues no sé. Mira tú qué cosas. Pues si me lo han dado en el banco. No sé.

- Pues este no lo podemos aceptar, señora. ¿Tiene otro?

- ¡Ay! Pobre de mí. Pues a ver con la tarjeta. Pues esto ha sido el banco, ¿eh?

Sí, el banco mis cojones. Que la perpetradora ha perdido ya el HD de la visión con la edad y la metadona, y al hacer una fotocopia en casa con la Epson que le han regalado los hijos ha flipado con el realismo, acostumbrada ella a la era fax y a "tirao p'al super" a ver si colaba.

Pues resulta que hay que andarse con ojo. Sólo en España, la policía ha retirado de circulación más de 19 millones de euros falsos, sólo en 3 años. Y de los buenos, de los que no se notan.

El BCE en su web explica las medidas que podemos adoptar para tratar de detectar billetes falsos en tres pasos: toque, mire, incline. 

http://www.ecb.int/euro/banknotes/security/html/index.es.html

Está bien echarle un vistazo. 

Prefiero quedar como un desconfiado a que me la cuelen. Que aquí todos somos "muy listos" y como los bancos no sustituyen los billetes falsos, sólo los retiran, el marrón se lo pasamos al prójimo. Que así de majetes somos.

¿Asumir errores, equivocaciones o accidentes? Nanais.

 

Pañales & Co.

 Ahora que me toca más de cerca el tema pañalero resulta que PPeitor Manostijeras me sube el IVA de los pañales del 8% al 21%, en septiembre.

Joe, un 13% de golpe.

Y me pongo a hacer mis cálculos habituales:

* Cambiamos pañales más o menos cada 3 horas, osea, 8 al día.

* Compro los del Mercadona, que no están mal, y me salen a 0,17€ la unidad.

Esto me da que gastamos:

   0,17€ x 8 x 30 días/mes = 40,8€/mes

Eso sólo en pañales de los baratillos, los Dodot te pueden salir a 25 céntimos el pañal.

El caso es que a partir de septiembre pasamos a dejarnos sólo en pañales un 13% más, osea,  40,8 * 1,13 = 46,10€.

Bueno, no es mucho, ¿no? Dejamos de hacer las claras con bravas un domingo al mes en la terracita y listos. El problema es que sube TODO el consumo, no sólo los pañales. Y eso lo vamos a notar.

¿Soluciones? Pues bueno, lo primero que se me ha ocurrido es acumular cierta cantidad de pañales para llegar a final de año, con lo que estoy "toreando" la subida hasta el 2013. El problema es calcular lo que engordará "la criatura", no sea que al final los tenga que revender a escondidas en las puertas del Mercadona.

Otra opción es cambiarlo cada 4 horas en vez de cada 3, esto me da un cálculo final de 30,6€/mes actuales y con la subida 34,58€. De entrada parece que me ahorro unos 12€ al mes, pero igual me lo dejo en cremitas contra la irritación.

Nunca se sabe.

Adios Euribor, Hola IRS

Pues sí, a partir de este 29 de abril entra en vigor el nuevo indicador de referencia para las hipotecas: el IRS (Interest Rate Swap)

¿Qué es el IRS?

Como explican las webs entendidas, "es básicamente, contratos de derivados en los que dos agentes económicos acuerdan intercambiar flujos monetarios, expresados en una o varias divisas, calculados sobre diferentes tipos o índices de referencia que pueden ser fijos o variables, durante un cierto período de tiempo, en este caso lo más probable es que sea a 5 años. Se trata de desvincular las hipotecas del interés interbancario a un año o el interés al que se prestan dinero los banco, para evitar la volatilidad de los mercados.

Por otro lado, la cuota hipotecaria se revisaría cada 5 años."

Mola, sólo he entendido que no te van a explicar de dónde sale el indicador y que va a ser más alto que el Euribor (www.euribor.com.es). Aunque de momento, dado el escaso valor del dinero en los últimos años, es casi igual, por lo que no se notará gran cambio. Cuando todo remonte esto se acabó (ver ilustración).

 

¿Qué implica esto? 

Primero la desaparición del famoso euribor en las nuevas hipotecas y para las que tengan alguna cláusula de esas jodidas a las que no hicimos caso en su momento. ¿Habéis revisado el Contrato hipotecario?

Y cambio automático para las hipotecas basadas en el IRPH tanto de bancos como de cajas a no ser que se especifique lo contrario en el Contrato Hipotecario. De esta forma bancos e hipotecados tendrán 12 meses, hasta abril de 2013, para renegociar el nuevo tipo de interés de sus hipotecas.

Vamos, más tocadas de narices con la que está cayendo. Siempre para blindar a los Bancos, claro, no sea que pierdan un céntimo cuando se trata de quedarse con nuestro dinero. Porque recordadlo, el dinero con el que se enriquecen es el nuestro: de nuestras nóminas, depósitos, cuentas de ahorro, comisiones, cánones, cuotas e intereses que pagamos por préstamos.

Me pregunto qué pasaría si las empresas volviesen al sobrecito semanal...

Más:

• Cuenta atrás para el nuevo índice hipotecario (El Mundo)
• IRS hipotecario. ¿Qué es? Diferencias con el Euribor (Rankia)

Regletas, mis amigas y aliadas

Hoy va de consumo eléctrico. Pero no del despilfarro de estar en verano a 17º y en invierno a 28º, como en mi oficina, sino de lo que pagamos por lo que no consumimos. Que si me apuras, da más rabia que sudar en invierno y tiritar en verano.

Todo empezó un día al abrir otro recibo mensual de Endesa y sacudirlo airado por lo inconcebible del monto. ¿Cómo podemos pagar un dineral cada mes cuando no estamos nunca en casa y vemos como mucho 2 series después de cenar? ¡Voto a Bríos que descubriré cómo es posible tamaña tropelía energética!

El caso es que intrigado por saber por dónde se nos iban los kilovatios conseguí un medidor de consumo eléctrico y me dediqué a ir midiendo todos y cada uno de los aparatos eléctricos, por supuesto, recogido en un Excel.

No voy a entrar en detalles de momento, y aunque los resultados de los dispositivos en stand-by fueron casi tan sorprendetes como me esperaba, los consumos de dispositivos APAGADOS fueron espeluznantes.

Por poner un ejemplo, la XBOX360 apagada, sin luces, sin nada, sólo el transformador conectado a la corriente, consume lo que una bombilla de 12W, y claro, está enchufada siempre, osea, 1.2€ al mes.

No es mucho, pensaréis, pero coño, lo mismo pasa con la impresora, la cafetera monodosis, la TV, el DVD, la cadena de música, los PCs (que incluso apagados del todo me chupan 34W (malditos transformadores consumistas). ¿Y "paqué" vamos a pagar por algo que no consumimos?... como el ADSL de los padres (un día calcularé la amortización de la consulta de un mail de mis padres de la mía). 

Rabia me da.

Vamos, que las fugas energéticas, y por ende FdC, hay que atajarlas de raiz. 

La solución: regletas.

Router, PC, monitor, altavoces, disco duro externo... ale! todo a la regleta, y al irme a dormir, pisotón y apagada. 

Ídem con TV+BluRay+HD externo+XBOX

Y así, amigos y amigas, nos ahorramos unos 9€ mensuales, con IVA y a 0,140069 el KWh, que es lo que nos cobran. Menos da una piedra, que dicen, y 108€ al año me da para pagar una de las cuotas del IBI. Aunque como ahora me lo van a subir dentro de megapaquete de supermedidas PP para atajar el déficit, igual ya no tanto.